Une start-up ontarienne met le pouvoir des chiffres entre vos mains - via une application - grâce à des étudiants mathématiciens de l’Université York.
Alors que le coût de la vie monte en flèche et que les revenus sont à la traîne, il n’est pas étonnant que les gens s’inquiètent de leur avenir financier.
Personne ne vous enseigne ce genre de choses à l’école secondaire. Mais il y aura bientôt une application pour cela, en partie grâce à la récente recherche de l’Université York financée par Mitacs.
« La plupart des Canadiens n’ont pas d’outil pour optimiser leurs investissements et seuls les Canadiens les plus riches ont accès à des conseils financiers professionnels. Mais tout le monde a besoin d’un plan de retraite solide », affirme Michael Chen, professeur de mathématiques à l’Université York.
Actuellement, aucun outil ne peut combiner vos options d’investissement avec une trajectoire à long terme, explique Raphi Zaionz, président de Glencairn Financial, et un vétéran de 25 ans du monde de la finance.
Pour remédier à cette situation, les chercheurs Jingyi Liu, Kosal Chhin et Ruimeng Yang, financés par Mitacs et supervisés par les professeurs Micheal Chen et Hongmei Zhu, professeurs de York, ont créé MyGoals avec l’équipe de Glencairn. Ensemble, ils ont connecté les objectifs des utilisateurs comme la retraite et l’éducation, et ont optimisé ces facteurs les uns par rapport aux autres.
En règle générale, les valeurs des comptes financiers sont maximisées séparément et aucun objectif unique n’est priorisé. Une analyse sophistiquée à objectif unique est assez difficile, mais lorsque vous connectez ces objectifs à plusieurs variables, cette difficulté est aggravée.
« Nous avons les mathématiques et les connaissances nécessaires pour mettre au point ce logiciel », dit le Dr Chen. « Un supplément de 100 $ par mois pourrait faire une différence importante pour la qualité de vie d’une personne. »
Établir des priorités pour réussir
L’aspect le plus difficile de la réussite financière personnelle est la retraite. « Moins de 40 % des Canadiens ont un régime de retraite axé sur le travail, dit M. Raphi. De plus, « la plupart des Canadiens n’ont aucune idée du fonctionnement de programmes comme le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV) et de leurs droits futurs ».
Pour résoudre ce problème, MyGoals est programmé pour hiérarchiser les comptes d’utilisateurs en fonction d’objectifs personnels. Vous pouvez remplacer les choix que le programme fait pour faire des gains immédiats, mais l’équipe s’est assurée que le logiciel sait mieux pour la maximisation à long terme.
Il existe de nombreuses suites de produits financiers, mais ce que MyGoals fait, c’est vous aider à prioriser les objectifs et à optimiser les finances aujourd’hui pour les gains de demain, dit Raphi.
MyGoals compte un autre type de haricot
Les options de retraite — RPC, SV, REER, CELI, CELI, épargne non enregistrée, etc. — sont une « gigantesque boule de fuzz », dit Raphi. « Nous avons construit un modèle qui répond à toutes ces questions. »
Chaque étudiant a écrit les calculatrices du programme séparément, mais a travaillé en équipe sur l’optimisation de la retraite. Jingyi a travaillé sur le calculateur du régime enregistré d’épargne-études, Ruimeng s’est attaqué au calculateur d’épargne-retraite et de compte d’épargne libre d’impôt, tandis que Kosal a écrit les calculatrices du RPC et de la SV.
Ensemble, ils ont prouvé qu’il est possible d’optimiser entre les silos. Cela seul a été une grande victoire. Maintenant, ils construisent le logiciel autour de cette preuve mathématique brevetable.
« Ce n’est pas seulement pour les gens riches », dit Raphi. « C’est pour les masses — les 99 pour cent des gens qui ne reçoivent pas l’aide dont ils ont besoin. J’aime y penser comme un moteur d’espoir. Une planification financière optimale pour les gens ordinaires.
Il travaille dur pour votre argent
La retraite est l’objectif le plus difficile. Viennent ensuite l’éducation, la dette, l’assurance et les paiements forfaitaires, comme des vacances - si vous êtes si chanceux.
Le logiciel décrit comment atteindre ces objectifs au fil du temps, puis vous donne un plan à mettre en œuvre. Vous pouvez le changer, mais il est difficile de discuter des nombres avec les mathématiciens.
Le logiciel MyGoals peut être posé sur d’autres plates-formes et intégré dans des applications, même celles des grandes banques. L’application sera proposée via Amazon Web Services afin que d’autres puissent exploiter efficacement le logiciel.
Après avoir ajouté des fonctionnalités supplémentaires cet hiver, l’équipe s’attaquera ensuite aux revenus opérationnels. Cela pourrait inclure des offres B2B et B2C, des programmes monétisés pour l’enseignement des mathématiques d’optimisation, ainsi que des livres électroniques.
Leur accent, cependant, reste sur la facilité d’utilisation.
Selon Raphi, ce calcul est plus complexe que n’importe quel dérivé qu’il a conçu en travaillant dans la finance. « Nous construisons un moteur Ferrari qui doit conduire avec la facilité d’une Honda », explique-t-il. « Nous ne voulons pas qu’ils le fassent passer contre un poteau téléphonique. »
L’avenir s’annonce lucratif
Ensuite, l’équipe optimisera la planification à long terme sur deux décennies ou plus, en tenant compte des facteurs incertains et dynamiques au fil du temps. « De cette façon, le programme deviendra plus robuste et s’adaptera aux changements futurs », dit le Dr Chen. « Les solutions doivent être souples en ce qui concerne les scénarios changeants. »
Le produit minimal viable de MyGoal sera terminé d’ici la fin de l’automne 2019, et d’ici le printemps 2020, le progiciel devrait être prêt à être mis en vente. « Je vais l’utiliser personnellement », dit le Dr Chen. « Tout ce que vous avez à faire est d’entrer vos chiffres, comme faire vos impôts en ligne. Vous pouvez essayer différentes options et obtenir des résultats différents.
Faire venir l’équipe A
Le Dr Chen a été impressionné par la diligence de l’équipe de Glencairn tout en équipant les étudiants au courant de la finance. « Il s’agit d’étudiants internationaux, deux de Chine et un du Cambodge. Ils avaient besoin de beaucoup d’informations contextuelles pour refléter la culture canadienne dans le logiciel. Dans d’autres parties du monde, l’argent vient de la famille. Ici, les finances sont plus individualistes.
Le Dr Chen, qui a déjà travaillé avec Mitacs, croit que Mitacs était la pièce la plus importante du casse-tête du projet : « Avant Mitacs, je ne pouvais pas travailler sur des projets de l’industrie, qui sont très importants pour la recherche appliquée en mathématiques et en optimisation. Nous avons même déjà publié des articles fondés sur des recherches financées par Mitacs.
Raphi est également ravi de l’équipe que le Dr Chen a réunie. « Nous avons gagné à la loterie », dit-il. « Les calculs sont extrêmement compliqués, et l’équipe a vraiment déchiffré le code... Je suis en admiration devant ces enfants.
L’aspect le plus difficile de leur recherche a été l’optimisation de la sécurité de la vieillesse, explique Jingyi Liu, étudiant diplômé principal du projet de recherche MyGoals, et le premier des trois embauchés par Glencairn.
L’équipe a été en mesure d’optimiser le logiciel pour trouver un revenu de retraite annuel supplémentaire de 1,1 % par année, ce qui représente une différence importante pour une personne à revenu fixe. « Parfois, il est supérieur à 1,1 pour cent, et parfois inférieur, en fonction de ce que le client entre », explique Jingyi. L’équipe croit qu’elle est la première à optimiser les chercheurs à combiner l’allocation, l’accumulation et le dé-cumul pour créer une optimisation complète.
« La crise de la retraite est devenue un problème mondial majeur », dit Jingyi. « Sans Mitacs, je n’aurais pas eu l’occasion d’aider. »
En novembre, les trois étudiants seront embauchés par Glencairn. « Nous gardons le groupe ensemble », dit Raphi. « Les stages de Mitacs seront terminés à la fin d’octobre et nous avons des lettres d’emploi datées du 1er novembre pour chacun d’eux. »
Mais ce n’est pas seulement l’argent qui intéresse les étudiants, dit Raphi.
« Ils veulent rendre le monde meilleur. »
Mitacs remercie le gouvernement du Canada de son appui à l' Accélération bourse de recherche dans cette histoire. Dans l’ensemble du Canada, l' Accélération reçoit également l’appui du gouvernement de la Colombie-Britannique, du gouvernement du Manitoba, du gouvernement du Nouveau-Brunswick, du gouvernement de Terre-Neuve-et-Labrador, du gouvernement de la Nouvelle-Écosse, du gouvernement de l’Ontario, du gouvernement de l’Île-du-Prince-Édouard, du gouvernement du Québec et du gouvernement de la Saskatchewan.
Avez-vous un défi d’affaires qui pourrait bénéficier d’une solution de recherche? Si c’est le cas, communiquez avec Mitacs dès aujourd’hui pour discuter des possibilités de partenariat : BD@mitacs.ca
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