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Une startup ontarienne met le pouvoir des chiffres entre vos mains — via une application — grâce à quelques étudiants mathématiciens de l’Université York.
Avec le coût de la vie qui explose et les revenus qui stagnent, il n’est pas étonnant que les gens soient anxieux quant à leur avenir financier.
Personne ne t’apprend ça au secondaire. Mais il y aura bientôt une application pour cela, en partie grâce à des recherches récentes de l’Université York financées par Mitacs.
« La plupart des Canadiens n’ont pas d’outil pour optimiser leurs investissements et seuls les Canadiens les plus riches ont accès à des conseils financiers professionnels. Mais tout le monde a besoin d’un plan solide pour la retraite », explique le Dr Michael Chen, professeur de mathématiques à l’Université York.
Actuellement, aucun outil ne peut combiner vos options d’investissement avec une trajectoire à long terme, explique Raphi Zaionz, président de Glencairn Financial et vétéran de 25 ans dans le monde financier.
Pour y remédier, les chercheurs financés par Mitacs Jingyi Liu, Kosal Chhin et Ruimeng Yang — sous la supervision des professeurs de York, le Dr Micheal Chen et le Dr Hongmei Zhu — ont créé MyGoals avec l’équipe de Glencairn. Ensemble, ils ont relié les objectifs des utilisateurs comme la retraite et l’éducation, et ont optimisé ces facteurs les uns par rapport aux autres.
Habituellement, la valeur des comptes financiers est maximisée séparément, et aucun objectif unique n’est priorisé. Une analyse sophistiquée à objectif unique est déjà assez difficile, mais quand on relie ces objectifs à plusieurs variables, cette difficulté s’aggrave.
« Nous avons les mathématiques et les connaissances pour développer ce logiciel », dit le Dr Chen. « Un supplément de 100 $ par mois pourrait faire une grande différence sur la qualité de vie de quelqu’un. »
Établir des priorités pour réussir
L’aspect le plus difficile du succès financier personnel est la retraite. « Moins de 40% des Canadiens ont un quelconque régime de retraite basé sur le travail », dit Raphi. De plus, « la plupart des Canadiens n’ont aucune idée de comment fonctionnent des programmes comme le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (OEA) ni quels seront leurs droits futurs. »
Pour résoudre cela, MyGoals est programmé pour prioriser les comptes utilisateurs selon leurs objectifs personnels. Vous pouvez passer outre les choix faits par le programme pour obtenir des gains immédiats, mais l’équipe s’est assurée que le logiciel sait ce qui est le mieux pour la maximisation à long terme.
Il existe de nombreuses suites de produits financiers, mais ce que fait MyGoals, c’est vous aider à prioriser vos objectifs et à optimiser vos finances aujourd’hui pour les gains de demain, explique Raphi.
MyGoals compte un autre type de haricot
Les options de retraite — CPP, OAS, REER, CELI, épargne non enregistrée, etc. — sont une « gigantesque boule de duvet », selon Raphi. « Nous avons construit un modèle qui répond à toutes ces questions. »
Chaque étudiant a écrit les calculatrices du programme séparément, mais a travaillé en équipe sur l’optimisation de la retraite. Jingyi a travaillé sur le calculateur du Plan d’épargne-études enregistré, Ruimeng s’est occupé du calculateur d’épargne-retraite enregistré et de comptes d’épargne non imposables, tandis que Kosal a rédigé les calculateurs CPP et OEA.
Ensemble, ils ont prouvé qu’il est possible d’optimiser entre les silos. Rien que ça, c’était une grande victoire. Maintenant, ils construisent le logiciel autour de cette preuve mathématique brevetable.
« Ce n’est pas seulement pour les riches », dit Raphi. « C’est pour les masses — les 99% des gens qui ne reçoivent pas l’aide dont ils ont besoin. J’aime le voir comme un moteur d’espoir. Planification financière optimale pour les gens ordinaires. »
Ça travaille fort pour ton argent
La retraite est l’objectif le plus difficile. Puis viennent l’éducation, la dette, l’assurance et les paiements forfaitaires, comme des vacances — si vous avez cette chance.
Le logiciel explique comment atteindre ces objectifs au fil du temps, puis vous donne un plan à mettre en œuvre. On peut le changer, mais il est difficile de débattre des chiffres avec les mathématiciens.
Le logiciel MyGoals peut être intégré à d’autres plateformes et intégré dans des applications, même celles des grandes banques. L’application sera offerte via Amazon Web Services afin que les autres puissent accéder efficacement au logiciel.
Après avoir ajouté des fonctionnalités supplémentaires cet hiver, l’équipe s’attaquera ensuite aux revenus opérationnels. Cela pourrait inclure des offres B2B et B2C, des programmes monétisés pour enseigner les mathématiques optimisées, ainsi que des livres électroniques.
Leur priorité, cependant, reste la facilité d’utilisation.
Selon Raphi, ces mathématiques sont plus complexes que n’importe quel dérivé qu’il a conçu en finance. « Nous construisons un moteur Ferrari qui doit rouler avec la facilité d’une Honda », explique-t-il. « On ne veut pas qu’ils le frappent contre un poteau téléphonique. »
L’avenir s’annonce lucratif
Ensuite, l’équipe optimisera la planification à long terme sur deux décennies ou plus, en tenant compte de facteurs incertains et dynamiques au fil du temps. « De cette façon, le programme deviendra plus robuste et adaptable aux changements futurs », affirme le Dr Chen. « Les solutions doivent être flexibles face aux scénarios changeants. »
Le produit minimal viable de MyGoal sera terminé d’ici la fin de l’automne 2019, et d’ici le printemps 2020, le logiciel devrait être prêt à la vente. « Je l’utiliserai personnellement », dit le Dr Chen. « Tout ce que vous avez à faire, c’est entrer vos chiffres, comme faire vos impôts en ligne. Tu peux essayer différentes options et obtenir différents résultats. »
Intégration de l’équipe A
Le Dr Chen a été impressionné par la diligence de l’équipe de Glencairn tout en mettant les étudiants à jour en finance. « Ce sont des étudiants internationaux, deux de Chine et un du Cambodge. Ils nécessitaient beaucoup d’informations contextuelles pour refléter la culture canadienne dans le logiciel. Dans d’autres régions du monde, l’argent vient de la famille. Ici, les finances sont plus individualistes. »
Le Dr Chen, qui a déjà travaillé avec Mitacs, croit que Mitacs était la pièce la plus importante du casse-tête du projet : « Avant Mitacs, je ne pouvais pas travailler sur des projets industriels, qui sont très importants pour la recherche en mathématiques appliquées et en optimisation. Nous avons même déjà publié des articles basés sur des recherches financées par Mitacs. »
Raphi est aussi ravi de l’équipe que le Dr Chen a réunie. « On a gagné à la loterie », dit-il. « Les maths sont extrêmement compliquées, et l’équipe a vraiment déchiffré le code... Je suis impressionné par ces enfants. »
L’aspect le plus difficile de leur recherche a été l’optimisation de la sécurité de la vieillesse, explique Jingyi Liu, étudiante principale aux cycles supérieurs du projet MyGoals, et la première des trois entreprises embauchées par Glencairn.
L’équipe a pu optimiser le logiciel pour trouver un revenu annuel de retraite supplémentaire de 1,1%, ce qui représente une différence significative pour quelqu’un ayant un revenu fixe. « Parfois, c’est plus élevé que 1,1%, parfois plus bas, selon ce que le client apporte », explique Jingyi. L’équipe croit être les premiers chercheurs optimisateurs à combiner allocation, accumulation et décumulation pour créer une optimisation complète.
« La crise de la retraite est devenue un problème mondial majeur », déclare Jingyi. « Sans Mitacs, je n’aurais pas eu l’occasion d’aider. »
En novembre, les trois étudiants seront embauchés par Glencairn. « On garde le groupe ensemble », dit Raphi. « Les stages chez Mitacs seront terminés à la fin octobre et nous avons reçu des lettres d’emploi datées du 1er novembre pour tous. »
Mais ce n’est pas seulement l’argent qui intéresse les étudiants, dit Raphi.
« Ils veulent rendre le monde meilleur. »
Mitacs remercie le gouvernement du Canada pour son soutien à la Accélération Bourse de recherche dans cette histoire. À travers le Canada, le Accélération le programme reçoit également l’appui du gouvernement de la Colombie-Britannique, du gouvernement du Manitoba, du gouvernement du Nouveau-Brunswick, du gouvernement de Terre-Neuve-et-Labrador, du gouvernement de la Nouvelle-Écosse, du gouvernement de l’Ontario, du gouvernement de l’Île-du-Prince-Édouard, du gouvernement du Québec et du gouvernement de la Saskatchewan.
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